比较利率（Comparison rate）是什么？看房贷广告要注意的坑
Comparison rates explained · 澳洲信息港编辑部 · 更新于 2026-10-17
澳洲的房贷广告上通常有两个利率：一个大字的"利率"，旁边一个小字的"比较利率"（comparison rate）。很多人只看大字，其实比较利率更接近你真正付出的成本，但它也有局限。
一、为什么要有比较利率
有的贷款利率低，但申请费、年费很高；有的利率高一点，但一分费用都不收。只看利率会被误导。所以法律规定，贷款广告列出利率时，原则上必须同时列出比较利率，把利率和大部分费用合成一个数字，方便比较。
二、它是怎么算的
房贷的比较利率统一按一个"标准例子"计算：
它包括：
- 前期费用：申请费、估价费、结算费等；
- 持续费用：月费、年费（包括套餐年费）。
它一般不包括：
- 政府收费（登记费、印花税）；
- LMI 贷款保险；
- 固定利率违约金、提前还款费用；
- 逾期费、redraw 费等"看情况才收"的费用。
如果是固定利率贷款，比较利率会把固定期结束后的回归利率一并考虑进去。
三、它会误导你的情况
1. 你的贷款远不止 15 万
现在房贷动辄五六十万。同样 $395 的年费，摊在 15 万上很显眼，摊在 60 万上就不明显了。所以对大额贷款来说，"有年费但利率低"的套餐，实际可能比比较利率显示的更划算。
2. 你不会还满 25 年
大部分人几年内就会转贷或卖房。前期费用摊在 25 年里看着不多，如果你 3 年后就转贷，这笔费用的影响会大得多。
3. 不包括的费用
LMI、违约金这些可能几千上万的费用都不在里面。
4. 功能差别
比较利率不反映 offset、redraw、额外还款上限这些功能，而这些对能省多少利息影响很大。
四、正确的比较方法
- 先用比较利率做初步筛选；
- 再用你自己的贷款金额和打算持有的年数，把利率和全部费用一起算；
- 最后看功能是否符合需要（offset、拆分、额外还款）。
下面的计算器可以输入你自己的金额和费用来比较两笔贷款：
资料来源
本文是一般性信息，不构成财务、税务、法律或移民建议。