转贷（Refinance）全攻略：什么时候转、要花多少钱、怎么转
Refinancing your home loan · 澳洲信息港编辑部 · 更新于 2026-10-17
很多老客户的利率比同一家银行给新客户的利率还高。转贷（refinance）就是把房贷转到另一家银行，或在原银行换一个产品。做得好，每月能省几百澳元。
一、什么时候值得考虑
- 你的利率明显高于市场上同类贷款给新客户的利率；
- 固定利率快到期，即将转成较高的"回归利率"；
- 想要 offset 账户、更灵活的还款方式；
- 想用房子涨价后的净值（equity）做装修、投资或首付；
- 想把高息的信用卡、车贷合并进房贷（注意：短期债务变成 30 年还款，总利息可能更多）。
二、第一步：先给原银行打电话
很多人跳过这步。直接告诉原银行："我在考虑转贷，其他银行给我的利率是 X%，你们能不能给我降？"（这类部门常叫 retention team）。很多时候原银行愿意降价，一个电话省下转贷的全部麻烦和费用。
三、转贷要花多少钱
| 费用 | 常见情况 |
|---|---|
| 原银行结清费（discharge fee） | 几百澳元 |
| 新贷款申请费、估价费、结算费 | 很多银行对转贷客户免收，也有收几百澳元的 |
| 政府抵押登记和注销费 | 每项一般一两百澳元 |
| 固定利率违约金（break cost） | 只在固定期内转贷时有，可能几千甚至上万 |
| LMI | 如果新贷款 LVR 超过 80%，可能要重新交一次 |
| 套餐年费 | 新贷款如果是套餐，每年还有年费 |
有些银行提供转贷返现（cashback），但不要只看返现，要看利率和全期成本。
四、算一算划不划算
一个简单的判断：转贷总费用 ÷ 每月节省 = 回本月数。如果几个月就回本，而且你不打算很快卖房，通常值得。
五、流程（一般 2–6 周）
- 准备材料：身份证明、工资单、最近几个月的房贷账单和流水；
- 比较贷款，提交申请；
- 新银行估价房子；
- 正式批准后签新的贷款合同；
- 新银行和原银行完成结算，原贷款结清；
- 重新设置自动还款，取消原银行的旧扣款。
六、注意事项
- 剩余年限：如果原贷款剩 22 年，新贷款又按 30 年算，月供会降，但总利息可能更多。可以要求按剩余年限设置，或者保持原来的还款额。
- 信用查询：每次正式申请都会留下记录，不要同时申请太多家。
- 用 5% 首付计划贷款的人：转贷可能影响政府担保，先咨询银行或经纪。
- 估价偏低：估价低会让 LVR 变高，可能要交 LMI 或拿不到最低利率。
资料来源
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