房贷选固定利率还是浮动利率？还有拆分贷款
Fixed vs variable home loan rates · 澳洲信息港编辑部 · 更新于 2026-10-17
没有人能准确预测利率走势，银行也不能。所以选固定还是浮动，与其说是"押利率"，不如说是你更需要确定性还是灵活性。
一、浮动利率（Variable）
利率随银行调整，通常跟着澳联储（RBA）的现金利率变动，但银行也会自行调整。
优点
- 一般可以无限额外还款、使用 offset 账户和 redraw；
- 卖房或转贷没有违约金（break cost）；
- 降息时月供跟着降。
缺点
- 加息时月供跟着涨，预算不确定。
二、固定利率（Fixed）
在 1–5 年内锁定利率，期间月供不变。
优点
- 月供确定，适合预算紧、刚买房的家庭；
- 固定期内加息不受影响。
缺点
- 提前还清、卖房或转贷要付违约金（break cost）。如果市场利率比你锁定时低了，违约金可能高达几千甚至上万澳元；
- 额外还款通常有上限（常见每年 $10,000 左右，各家不同）；
- 大多不支持 offset，或只能部分对冲；
- 到期后自动转为银行的"回归利率"（revert rate），往往比新客户利率高，到期前一定要重新谈或转贷。
三、拆分贷款（Split loan）
把贷款拆成两部分，比如 60% 固定、40% 浮动：
- 固定部分提供月供的确定性；
- 浮动部分可以用 offset、随时多还；
- 拆分比例按你的现金流和计划来定，比如打算几年内卖房，固定部分就少一些。
四、怎么选
| 你的情况 | 更适合 |
|---|---|
| 预算很紧，月供涨一点就难受 | 固定，或拆分时固定比例高一些 |
| 有较多存款，想用 offset | 浮动，或拆分 |
| 几年内可能卖房、换房 | 浮动，或固定期短一些 |
| 有奖金、经常想多还 | 浮动 |
| 想要确定性，也想保留灵活 | 拆分 |
五、比较两笔贷款
不同贷款除了利率，还有前期费用和年费。用下面的计算器把费用一起算进去，比较全期总成本：
也可以看看比较利率（comparison rate）是怎么回事。
资料来源
本文是一般性信息，不构成财务、税务、法律或移民建议。