比較利率（Comparison rate）是什麼？看房貸廣告要注意的坑
Comparison rates explained · 澳洲信息港編輯部 · 更新於 2026-10-17
澳洲的房貸廣告上通常有兩個利率：一個大字的"利率"，旁邊一個小字的"比較利率"（comparison rate）。很多人只看大字，其實比較利率更接近你真正付出的成本，但它也有侷限。
一、為什麼要有比較利率
有的貸款利率低，但申請費、年費很高；有的利率高一點，但一分費用都不收。只看利率會被誤導。所以法律規定，貸款廣告列出利率時，原則上必須同時列出比較利率，把利率和大部分費用合成一個數字，方便比較。
二、它是怎麼算的
房貸的比較利率統一按一個"標準例子"計算：
它包括：
- 前期費用：申請費、估價費、結算費等；
- 持續費用：月費、年費（包括套餐年費）。
它一般不包括：
- 政府收費（登記費、印花稅）；
- LMI 貸款保險；
- 固定利率違約金、提前還款費用；
- 逾期費、redraw 費等"看情況才收"的費用。
如果是固定利率貸款，比較利率會把固定期結束後的迴歸利率一併考慮進去。
三、它會誤導你的情況
1. 你的貸款遠不止 15 萬
現在房貸動輒五六十萬。同樣 $395 的年費，攤在 15 萬上很顯眼，攤在 60 萬上就不明顯了。所以對大額貸款來說，"有年費但利率低"的套餐，實際可能比比較利率顯示的更划算。
2. 你不會還滿 25 年
大部分人幾年內就會轉貸或賣房。前期費用攤在 25 年裡看著不多，如果你 3 年後就轉貸，這筆費用的影響會大得多。
3. 不包括的費用
LMI、違約金這些可能幾千上萬的費用都不在裡面。
4. 功能差別
比較利率不反映 offset、redraw、額外還款上限這些功能，而這些對能省多少利息影響很大。
四、正確的比較方法
- 先用比較利率做初步篩選；
- 再用你自己的貸款金額和打算持有的年數，把利率和全部費用一起算；
- 最後看功能是否符合需要（offset、拆分、額外還款）。
下面的計算器可以輸入你自己的金額和費用來比較兩筆貸款：
資料來源
本文是一般性信息，不構成財務、稅務、法律或移民建議。
澳洲信息港原創，禁止轉載、禁止複製。