Offset 對沖賬戶和 Redraw 有什麼區別？哪個更適合你
Offset account vs redraw facility · 澳洲信息港編輯部 · 更新於 2026-10-17
有閒錢的時候，放進 offset 賬戶還是直接多還房貸再用 redraw 取出來？兩種方式省下的利息基本一樣，但錢歸誰、取用是否方便，以及以後房子改成投資房時的稅務處理，差別很大。
一、兩者是什麼
Offset 對沖賬戶：一個和房貸掛鉤的普通存取賬戶。銀行算利息時，用"貸款餘額 − offset 餘額"來算。比如欠 $600,000，offset 裡有 $50,000，就只按 $550,000 付利息。錢還在你名下，隨時可以花。
Redraw 再提取：你往貸款裡多還的錢，之後可以再提出來用。多還的部分直接減少貸款本金，所以也省利息。
二、對比
| Offset | Redraw | |
|---|---|---|
| 省利息 | 是 | 是（效果幾乎相同） |
| 錢歸誰 | 你的存款 | 已經還給銀行，提取要銀行同意 |
| 取用 | 像普通賬戶，有卡、可轉賬 | 網銀提取，部分銀行有最低金額、手續費或處理時間 |
| 銀行能否限制 | 一般不能 | 銀行可以按合同條款限制或凍結 redraw |
| 費用 | 通常在套餐貸款裡，常有年費 | 一般免費或少量手續費 |
| 固定利率貸款 | 多數不提供，或只部分對沖 | 多數限制額外還款和提取 |
| 以後改投資房 | 利息抵稅不受影響 | 提出來的錢用於私人用途可能影響利息抵稅 |
三、最重要的區別：以後改投資房
很多華人家庭的路線是"先自住，幾年後換房，把舊房出租"。這時：
- 用 offset：舊房的貸款餘額一直保持原來的數，錢都在 offset 裡。改成出租後，把 offset 的錢轉去買新房，舊房的全部貸款利息仍然可以用來抵扣租金收入。
- 用 redraw：多還的錢已經讓貸款本金減少了。之後把錢提出來買新房，稅務上這部分通常被視為為私人用途重新借款，對應的利息一般不能在出租房上抵扣。
如果將來有出租的可能，offset 通常更穩妥。具體以會計師意見為準。
四、看看能省多少
五、怎麼選
- 有一筆應急錢、經常進出：offset 更方便，工資直接打進 offset 效果更好；
- 自制力不強，怕錢放在手邊會花掉：redraw 多一道手續，反而幫你存錢；
- 以後可能出租：優先 offset；
- 貸款金額不大：offset 的年費可能比省下的利息還多，先算一算；
- 固定利率：大多不支持全額 offset，可以考慮拆分貸款，浮動部分配 offset。
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