轉貸（Refinance）全攻略：什麼時候轉、要花多少錢、怎麼轉
Refinancing your home loan · 澳洲信息港編輯部 · 更新於 2026-10-17
很多老客戶的利率比同一家銀行給新客戶的利率還高。轉貸（refinance）就是把房貸轉到另一家銀行，或在原銀行換一個產品。做得好，每月能省幾百澳元。
一、什麼時候值得考慮
- 你的利率明顯高於市場上同類貸款給新客戶的利率；
- 固定利率快到期，即將轉成較高的"迴歸利率"；
- 想要 offset 賬戶、更靈活的還款方式；
- 想用房子漲價後的淨值（equity）做裝修、投資或首付；
- 想把高息的信用卡、車貸合併進房貸（注意：短期債務變成 30 年還款，總利息可能更多）。
二、第一步：先給原銀行打電話
很多人跳過這步。直接告訴原銀行："我在考慮轉貸，其他銀行給我的利率是 X%，你們能不能給我降？"（這類部門常叫 retention team）。很多時候原銀行願意降價，一個電話省下轉貸的全部麻煩和費用。
三、轉貸要花多少錢
| 費用 | 常見情況 |
|---|---|
| 原銀行結清費（discharge fee） | 幾百澳元 |
| 新貸款申請費、估價費、結算費 | 很多銀行對轉貸客戶免收，也有收幾百澳元的 |
| 政府抵押登記和註銷費 | 每項一般一兩百澳元 |
| 固定利率違約金（break cost） | 只在固定期內轉貸時有，可能幾千甚至上萬 |
| LMI | 如果新貸款 LVR 超過 80%，可能要重新交一次 |
| 套餐年費 | 新貸款如果是套餐，每年還有年費 |
有些銀行提供轉貸返現（cashback），但不要只看返現，要看利率和全期成本。
四、算一算劃不划算
一個簡單的判斷：轉貸總費用 ÷ 每月節省 = 回本月數。如果幾個月就回本，而且你不打算很快賣房，通常值得。
五、流程（一般 2–6 周）
- 準備材料：身份證明、工資單、最近幾個月的房貸賬單和流水；
- 比較貸款，提交申請；
- 新銀行估價房子；
- 正式批准後籤新的貸款合同；
- 新銀行和原銀行完成結算，原貸款結清；
- 重新設置自動還款，取消原銀行的舊扣款。
六、注意事項
- 剩餘年限：如果原貸款剩 22 年，新貸款又按 30 年算，月供會降，但總利息可能更多。可以要求按剩餘年限設置，或者保持原來的還款額。
- 信用查詢：每次正式申請都會留下記錄，不要同時申請太多家。
- 用 5% 首付計劃貸款的人：轉貸可能影響政府擔保，先諮詢銀行或經紀。
- 估價偏低：估價低會讓 LVR 變高，可能要交 LMI 或拿不到最低利率。
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