LMI 貸款保險是什麼？要交多少、怎麼合法避免

Lenders Mortgage Insurance (LMI) explained · 澳洲信息港編輯部 · 更新於 2026-10-17

LMI 全稱 Lenders Mortgage Insurance，中文常叫"貸款保險"。很多人第一次看到報價都會嚇一跳：一筆幾千甚至上萬澳元的保費，只因為首付差了幾個百分點。

一、LMI 保護的是誰？

保護的是銀行，不是你。 如果你還不上貸款、銀行賣房後還虧錢，保險公司賠給銀行。你付了保費，但如果出事，保險公司還可能向你追討這部分損失。

一般來說，貸款金額超過房價的 80%（也就是首付不到 20%，即 LVR 高於 80%），銀行就會要求 LMI。有些銀行在特定情況下門檻不同，以銀行政策為準。

LMI 通常是一次性付清，可以選擇加進貸款（capitalise），這樣不用掏現金，但這部分錢以後也要付利息。要準確金額，請讓銀行或貸款經紀按你的情況報價。

存夠 20% 首付：最直接，但存錢期間房價可能也在漲，要自己權衡。用首付儲蓄計算器算算要多久。
5% 首付計劃：符合條件的首次置業者（公民或 PR）首付 5% 也不用交 LMI，單親家庭 2%。詳見首次置業攻略。
家人擔保（guarantor loan）：父母用自己房子的部分產權為你的貸款做擔保，常見做法能讓你免 LMI。但父母要承擔真實風險：你還不上，銀行可以追討擔保部分。籤之前雙方都應該找律師。
特定職業減免：不少銀行對醫生、牙醫、律師、會計師等職業，在 LVR 85%–90% 以內免收 LMI，條件各家不同（通常要求專業註冊和最低收入）。
壓低 LVR：多付一點首付，或者挑價格低一些的房子，把 LVR 控制在 80% 以內。

不一定。如果你所在地區房價漲得比你存錢快，早一兩年買房、交一筆 LMI，可能比等著存夠 20% 更划算；反過來如果房價平穩，多存一段時間更省錢。關鍵是：月供要在你承受範圍內，並且留有加息的餘地。

LMI 不能轉移到新銀行。如果你轉貸時 LVR 仍然高於 80%，新銀行可能要求你再交一次 LMI。所以首付少的人轉貸前先確認房子現在的估價。

本文是一般性信息，不構成財務、稅務、法律或移民建議。

澳洲信息港原創，禁止轉載、禁止複製。